建築家と住宅ローン

設計監理料や土地代も住宅ローンに含めることはできるの？

　
こちらも問題ありません。
設計監理料、土地代も住宅ローンに含めることができます。
　
ただし、前述のように住宅ローン契約は竣工後の住宅引き渡し時に行われます。
　
そのため住宅ローンですべて支払おうとすると、
支払時期が遅くなってしまいます。
設計監理料は通常、住宅ローン契約前に一定額、支払いが必要です。
　
土地代に関しては、不動産会社や売り主にもよりますが、契約時頭金、（土地の）引き渡し時に残り全額を支払うというケースが多いようです。
　
土地代金を住宅ローンより先に支払うのが難しい場合は住宅ローンに先行して融資を受けられる「つなぎ融資」を活用します。
　
ただしつなぎ融資は住宅ローンを前提にしているため、一定期間内に住宅ローン契約が行われない場合は融資が終了してしまうこともあるので注意しましょう。
　

建築家に設計依頼する場合の住宅ローンの申請・手続きの流れ

　
設計、工事費の流れは既述の通りですが、同時に住宅ローンについても留意しなければなりません。
土地から購入して建築家に設計依頼する場合の住宅ローンの申請・手続きの流れは下記のようになります。
　

1. 事前相談

土地が決まっていないと住宅ローン融資の可否は判断できませんが、借り入れが可能か、可能な場合どの程度なら借入れを受けられるかなどを事前に相談しておくといいでしょう。
同時並行で、土地探し、建築家探しも行います。
　

2. 仮審査

土地購入後に住宅ローンが締結できないとなると計画に大きな狂いが生じます。そのため、土地購入の前に仮審査を受けておくといいでしょう。
大まかなプランや概算見積り書を要求される場合があるので、それまでには設計を依頼する建築家を決定しておき、協力してもらうようにしましょう。
　

3. 土地の売買契約

土地の売買契約を結ぶ際にはローン特約をつけるようにしてください。
　

4. 本審査

住宅ローン申し込みの際は、基本的な設計図や見積書が必要です。
ただし、金融機関によっては詳細なものが必要なケースもありますので、事前相談の段階で確認しておきましょう。
またつなぎ融資が必要な場合は一緒に手続きしておきます。
　

5. 建築

土地の引き渡し後、できるだけ早く建設に着手したいです。
　

6. 建物竣工

建物竣工・引き渡しの際に住宅ローン締結となります。
住宅ローン締結時にも諸経費がかかります。
　

以上が大まかな流れですが、土地や設計の取り扱いは金融機関によっても異なるため、この通りに進まないこともあるでしょう。
　
この流れを頭に入れたうえで、柔軟に対応したいです。
　
なお自己資金が少ない場合、「つなぎ融資」が必要ですが、つなぎ融資は無担保融資のため金利が高めです。
　
着工や工事に時間がかかると、想定以上に金利負担が重いかもしれません。
　
この順番を守ることより、住宅ローンと設計の連携を良くすることを心がけましょう。
　

執筆者

　
横山はるみ
中立・公平の立場で活動する独立FP。住宅の購入額から返済計画まで幅広く対応。
住宅購入は家計・教育費・老後資金・相続など多くの視点が必要なため、ライフプランを見据えた相談を行う。
マネーリテラシー向上のため、講師・執筆にも力をいれている。
ライフプラン応援事務所